Avoir un bon dossier pour un crédit immobilier est forcément important. Plusieurs critères doivent être réunis pour se donner les meilleures chances d’obtenir l’accord d’une banque avec des conditions de crédit adaptées à ses besoins. Dans cet article, nous vous donnons les 9 éléments principaux que les banques jugent pour pouvoir vous donner une réponse positive.
Vous souhaitez devenir propriétaire pour la première fois ou pour investir dans la location immobilière mais vous ne savez pas par où commencer, dans l’angoisse de savoir si une banque voudra bien vous prêter l’argent nécessaire à la réalisation de votre projet.
Pour obtenir une réponse positive, avoir un bon dossier pour un crédit immobilier est vital. Ce dossier se compose de plusieurs éléments en rapport avec votre situation financière bien entendu, mais aussi sur votre capacité à montrer que vous n’êtes pas quelqu’un de dépensier, déjà endetté et de combien, et si votre projet tient la route.
Dans cet article nous vous donnons les 9 conseils principaux pour passer le test avec succès.
1. Avoir une bonne image
Dans un premier temps et c’est logique, vous allez naturellement vous tourner vers votre banquier. Avoir une bonne relation est déjà une bonne base de départ, ou du moins une entente cordiale. Vous allez demander peut-être plusieurs centaines de milliers d’Euro pour votre projet, il est donc essentiel de ne pas être fâché avec son (sa) conseiller(e).
Lors du premier rendez-vous, soyez présentable. Sans aller jusqu’au costume de cérémonie, dites-vous bien que votre conseiller ne connaît pas forcément de visu tout son portefeuille de clients. La première impression est souvent la bonne, ne soyez pas négligé. Soyez à l’image de votre projet et surtout mettez-vous à la place de votre banquier : à qui feriez-vous confiance ?
A l’inverse, si votre banquier ne vous inspire pas confiance (hésitant, peu sûr de lui, négatif, pas de bons conseils), tournez-vous vers d’autres établissements financiers, ce n’est pas ce qui manque !
2. Avoir une situation personnelle stable
Si vous êtes salarié, soyez en CDI. Si vous ne l’êtes pas encore, il sera préférable d’attendre encore un peu. Si vous êtes auto-entrepreneur ou entrepreneur vos revenus ne sont pas censés être réguliers même s’ils sont supérieurs à un salaire français moyen. Prouvez donc à votre banquier que vos rentrées d’argent sont régulières et depuis un certains temps, l’idéal étant 3 ans de chiffre d’affaires.
Vous l’avez compris, votre situation financière doit être saine.
Les plus : être fonctionnaire, avoir une ancienneté la plus longue.
Si vous êtes intérimaire car c’est un choix personnel, montrez des revenus réguliers et expliquez pourquoi vous avez choisi ce statut particulier. Soyez convaincant.
Vous êtes spécialisé dans un métier mais votre CV est long comme un jour sans pain car vous avez tendance à avoir la bougeotte : ici aussi prouvez des revenus réguliers, votre compétence qui fait de vous quelqu’un que les entreprises s’arrachent, et surtout pourquoi vous travaillez ainsi.
3. Un projet cohérent
Votre projet immobilier en lui-même est important aux yeux du prêteur. Voici une liste des principales inquiétudes que pourrait constituer un éventuel prêt pour votre banque :
– le prix du bien : renseignez-vous pour ne pas surpayer votre futur bien.
– achetez dans une zone porteuse : la situation du bien permettra une revente ou une location facile. Evitons les biens situés proches de chemins de fer, façade ancienne, sans ascenseur, sans parking, sans commerces ni école à proximité etc.
– pas ou peu de travaux prévu à l’intérieur du bien et dans la résidence s’il s’agit d’un appartement (ascenseur, ravalement de façade, peinture, porte avec code etc.).
– la surface du bien : si vous êtes seul et selon vos revenus ne visez pas un appartement trop grand, soyez cohérent et patient. C’est votre capacité financière qui limitera ou pas la surface de votre futur chez-vous.
– la distance boulot/dodo : plus le bien est proche de votre lieu de travail, meilleure sera la compréhension de votre projet.
Montrez à votre banquier que vous êtes une personne censée avec la tête sur les épaules. Ne surestimez pas votre capacité d’emprunt avec des biens qui ne vous correspondent pas, avec des biens insalubres ou nécessitant trop de travaux auxquels vous ne pourrez sans doute pas faire face. Soyez un minimum au courant des prix du marché dans la ou les zones que vous recherchez.
4. Un taux d’endettement limité
Les fameux 33% d’endettement, vous les connaissez forcément. Et c’est la première chose que le banquier calculera pour évaluer votre dossier.
Il est donc préférable, si vos revenus sont modestes, de ne pas avoir de crédit en cours ou bien de vous en acquitter pour avoir un bon dossier pour un crédit immobilier.
Sachez-le, votre banquier va décortiquer vos relevés de compte et vous risquez de vous sentir un peu à nu. Mais cela est nécessaire, c’est pourquoi il faut présenter des comptes équilibrés, libre de tout crédit à la consommation (voiture, électro-ménager, climatisation, abonnements divers, autre) et libre de toutes dépenses intempestives…
Si votre banquier vous juge dépensier, cela pourra être un frein dans sa confiance en votre capacité à rembourser les échéances du crédit.
5. Une capacité à épargner
Posséder un livret d’épargne est un plus non négligeable pour votre banquier. Cela lui prouvera que vous savez mettre de l’argent de côté. Pour que cela soit valable, vos épargnes doivent être régulières. Une centaine d’Euro par mois est déjà un signe de bonne santé financière et prouve à votre banquier que vous le souci de lendemains moins chantant. Une panne avec votre voiture est si vite arrivée… Ou même pire, malheureusement c’est le lot de tout un chacun.
Un dossier comportant un client trop souvent à découvert sera refusé quasiment à coup sûr. La chose est dite. Si vous êtes dans ce cas, changez votre consommation, ouvrez un livret d’épargne et revenez à la charge.
Si vous réussissez à le convaincre que vous continuerez sur cette voie vos chances seront supérieures. Tout argent mis de côté rapporte des intérêts pour vous comme pour la banque.
Au-delà d’une demande de crédit immobilier, nous vous conseillons de mettre de l’argent de côté chaque mois, pour ne pas vous retrouver mal en point en cas de pépins… Soyez prévoyant.
6. L’apport
Ne crissez pas des dents tout de suite. Il s’agit d’un point noir dans l’esprit de tout emprunteur et il est évident que si vous avez un apport votre dossier contiendra un + en…plus.
Mais ! De nos jours les banques sont moins regardantes sur l’apport personnel car elles savent très bien que les situations de chacun peuvent être difficile dans la conjoncture actuelle. Donc pas de panique si vous n’avez pas d’apport, rien ne sera remis en cause, si les points précédents sont respectés et si ceux à venir aussi.
Pour les profils ayant un apport, on recommande 10% du montant du bien. Cela va correspondre à la couverture des frais de notaire et les frais d’agence . L’apport vous permettra de mieux négocier les conditions de votre crédit. En effet, cela ramène au point précédent : si vous avez un apport, cela prouve que vous savez épargner en vu d’un projet de crédit immobilier. Aux yeux du prêteur il est évident que c’est un très bon point.
Enfin, il est logique que si vous avez un apport, ce dernier va couvrir une partie du coût du bien et la demande de crédit sera donc moins importante. Si votre banque vous prête moins d’argent, c’est autant de risque en moins pour elle.
Pour les jeunes personnes désirant acheter, vous n’avez pas forcément eu le temps de mettre de l’argent de côté et les banques en sont conscientes. Le PTZ (prêt à taux zéro) ou le prêt 1% employeur peuvent rentrer dans le calcul de l’apport. Pensez-y.
7. La durée du crédit
Si vous respectez les points précédents ou dans la grande majorité, un prêt sur 25 ans sera plus coûteux que sur 15 ans. Pourquoi ? Le risque.
Prêter de l’argent à une personne sur une durée de 30 ans représente 2 fois plus de risque que le train déraille en route que sur 15 ans. C’est pourquoi au mieux vous respectez les points précédents de cet article, moins la durée de votre crédit sera longue et moins vous paierez d’intérêts.
Votre âge entrera en compte, comme pour les assurances maladie. Une jeune personne offrira un profil moins risqué qu’une personne plus âgée. C’est pour cela que la durée d’un prêt est importante. Elle permet certes d’étaler la somme prêtée sur une plus longue durée et donc de payer des mensualités plus faibles, mais la banque ne le verra pas forcément du même oeil.
Autre avantage pour les jeunes personnes : vos revenus sont censés augmenter sur le temps, et donc votre capacité de remboursement s’en trouvera plus aisée au fur et à mesure.
Enfin, une jeune personne est susceptible de quitter son premier logement pour s’en trouver un plus grand au fur et à mesure que sa famille s’agrandit. Il va donc plus souvent chercher à vendre et donc à rembourser de façon anticipée le crédit.
8. Aidez-vous d’un négociateur
Voici deux idées reçues sur le monde de la banque et du prêt immobilier :
– votre banquier n’est pas forcément un spécialiste du prêt immobilier ! Et oui, il passe 99% de son temps à gérer des comptes en banque qu’à négocier auprès de son employeur votre dossier de crédit.
– les courtiers coûtent cher ! Cela dépend des courtiers. Vous avez les courtiers qui demandent des frais de dossier quelle que soit la négociation faite et quelle que soit votre réponse. Et puis il y a ceux qui ne prennent aucun frais de dossier car ils se rémunèrent directement auprès de la banque prêteuse. Financ’Immo83 se place dans cette deuxième catégorie. Nous sommes donc dans l’obligation de négocier au mieux les conditions de votre futur crédit pour que vous les acceptiez. Vous le comprenez donc aisément : vous avez tout à gagner et rien à perdre à nous faire confiance. Même si les conditions que nous vous proposons ne vous conviennent pas (c’est rare ^^) nous ne vous réclamerons aucun frais.
9. Faites nous confiance !
Comme précisé dans le précédent point, nous ne prenons aucun frais de dossier, quelle que soit votre réponse.
Nous avons d’autres atouts :
– notre plage horaires nous permet de vous accueillir du lundi au vendredi de 9h à 18h et le samedi de 9h à midi. Si toutefois il vous faut plus de temps le matin ou le soir, nous pouvons vous proposez un rendez-vous plus tôt ou plus tard.
– notre espace enfant : dès l’entrée dans notre cabinet vous pourrez laisser votre enfant jouer et dessiner dans son espace dédié sous le regard bienveillant de notre secrétaire.
– entre le premier rendez-vous et le second nous ne mettons qu’une semaine pour négocier auprès des banques et vous proposer les conditions de crédit obtenues.
– notre bonne humeur 24h/24 : nous sommes passionnés par notre métier et chaque client le ressent. Vous pouvez le constater sur notre page Facebook.
– nous battons régulièrement les records de taux négociés.
Nous espérons vous accueillir bientôt dans notre cabinet pour vous offrir les meilleures conditions de crédit pour votre projet immobilier.