Achat immobilier : qu’est-ce qu’un bon dossier pour un crédit immobilier ?

Achat immobilier : qu’est-ce qu’un bon dossier pour un crédit immobilier ?

un bon dossier pour un crédit immobilier

Avoir un bon dossier pour un crédit immobilier est forcément important. Plusieurs critères doivent être réunis pour se donner les meilleures chances d’obtenir l’accord d’une banque avec des conditions de crédit adaptées à ses besoins. Dans cet article, nous vous donnons les 9 éléments principaux que les banques jugent pour pouvoir vous donner une réponse positive.

Vous souhaitez devenir propriétaire pour la première fois ou pour investir dans la location immobilière mais vous ne savez pas par où commencer, dans l’angoisse de savoir si une banque voudra bien vous prêter l’argent nécessaire à la réalisation de votre projet.

Pour obtenir une réponse positive, avoir un bon dossier pour un crédit immobilier est vital. Ce dossier se compose de plusieurs éléments en rapport avec votre situation financière bien entendu, mais aussi sur votre capacité à montrer que vous n’êtes pas quelqu’un de dépensier, déjà endetté et de combien, et si votre projet tient la route.

Dans cet article nous vous donnons les 9 conseils principaux pour passer le test avec succès.

1. Avoir une bonne image

Dans un premier temps et c’est logique, vous allez naturellement vous tourner vers votre banquier. Avoir une bonne relation est déjà une bonne base de départ, ou du moins une entente cordiale. Vous allez demander peut-être plusieurs centaines de milliers d’Euro pour votre projet, il est donc essentiel de ne pas être fâché avec son (sa) conseiller(e).

Lors du premier rendez-vous, soyez présentable. Sans aller jusqu’au costume de cérémonie, dites-vous bien que votre conseiller ne connaît pas forcément de visu tout son portefeuille de clients. La première impression est souvent la bonne, ne soyez pas négligé. Soyez à l’image de votre projet et surtout mettez-vous à la place de votre banquier : à qui feriez-vous confiance ?

A l’inverse, si votre banquier ne vous inspire pas confiance (hésitant, peu sûr de lui, négatif, pas de bons conseils), tournez-vous vers d’autres établissements financiers, ce n’est pas ce qui manque !

2. Avoir une situation personnelle stable

Si vous êtes salarié, soyez en CDI. Si vous ne l’êtes pas encore, il sera préférable d’attendre encore un peu. Si vous êtes auto-entrepreneur ou entrepreneur vos revenus ne sont pas censés être réguliers même s’ils sont supérieurs à un salaire français moyen. Prouvez donc à votre banquier que vos rentrées d’argent sont régulières et depuis un certains temps, l’idéal étant 3 ans de chiffre d’affaires.

Vous l’avez compris, votre situation financière doit être saine.

Les plus : être fonctionnaire, avoir une ancienneté la plus longue.

Si vous êtes intérimaire car c’est un choix personnel, montrez des revenus réguliers et expliquez pourquoi vous avez choisi ce statut particulier. Soyez convaincant.

Vous êtes spécialisé dans un métier mais votre CV est long comme un jour sans pain car vous avez tendance à avoir la bougeotte : ici aussi prouvez des revenus réguliers, votre compétence qui fait de vous quelqu’un que les entreprises s’arrachent, et surtout pourquoi vous travaillez ainsi.

3. Un projet cohérent

Votre projet immobilier en lui-même est important aux yeux du prêteur. Voici une liste des principales inquiétudes que pourrait constituer un éventuel prêt pour votre banque :

– le prix du bien : renseignez-vous pour ne pas surpayer votre futur bien.

– achetez dans une zone porteuse : la situation du bien permettra une revente ou une location facile. Evitons les biens situés proches de chemins de fer, façade ancienne, sans ascenseur, sans parking, sans commerces ni école à proximité etc.

– pas ou peu de travaux prévu à l’intérieur du bien et dans la résidence s’il s’agit d’un appartement (ascenseur, ravalement de façade, peinture, porte avec code etc.).

– la surface du bien : si vous êtes seul et selon vos revenus ne visez pas un appartement trop grand, soyez cohérent et patient. C’est votre capacité financière qui limitera ou pas la surface de votre futur chez-vous.

– la distance boulot/dodo : plus le bien est proche de votre lieu de travail, meilleure sera la compréhension de votre projet.

Montrez à votre banquier que vous êtes une personne censée avec la tête sur les épaules. Ne surestimez pas votre capacité d’emprunt avec des biens qui ne vous correspondent pas, avec des biens insalubres ou nécessitant trop de travaux auxquels vous ne pourrez sans doute pas faire face. Soyez un minimum au courant des prix du marché dans la ou les zones que vous recherchez. 

4. Un taux d’endettement limité

Les fameux 33% d’endettement, vous les connaissez forcément. Et c’est la première chose que le banquier calculera pour évaluer votre dossier.

Il est donc préférable, si vos revenus sont modestes, de ne pas avoir de crédit en cours ou bien de vous en acquitter pour avoir un bon dossier pour un crédit immobilier.

Sachez-le, votre banquier va décortiquer vos relevés de compte et vous risquez de vous sentir un peu à nu. Mais cela est nécessaire, c’est pourquoi il faut présenter des comptes équilibrés, libre de tout crédit à la consommation (voiture, électro-ménager, climatisation, abonnements divers, autre) et libre de toutes dépenses intempestives…

Si votre banquier vous juge dépensier, cela pourra être un frein dans sa confiance en votre capacité à rembourser les échéances du crédit.

5. Une capacité à épargner

Posséder un livret d’épargne est un plus non négligeable pour votre banquier. Cela lui prouvera que vous savez mettre de l’argent de côté. Pour que cela soit valable, vos épargnes doivent être régulières. Une centaine d’Euro par mois est déjà un signe de bonne santé financière et prouve à votre banquier que vous le souci de lendemains moins chantant. Une panne avec votre voiture est si vite arrivée… Ou même pire, malheureusement c’est le lot de tout un chacun.

Un dossier comportant un client trop souvent à découvert sera refusé quasiment à coup sûr. La chose est dite. Si vous êtes dans ce cas, changez votre consommation, ouvrez un livret d’épargne et revenez à la charge.

Si vous réussissez à le convaincre que vous continuerez sur cette voie vos chances seront supérieures. Tout argent mis de côté rapporte des intérêts pour vous comme pour la banque.

Au-delà d’une demande de crédit immobilier, nous vous conseillons de mettre de l’argent de côté chaque mois, pour ne pas vous retrouver mal en point en cas de pépins… Soyez prévoyant.

6. L’apport

Ne crissez pas des dents tout de suite. Il s’agit d’un point noir dans l’esprit de tout emprunteur et il est évident que si vous avez un apport votre dossier contiendra un + en…plus.

Mais ! De nos jours les banques sont moins regardantes sur l’apport personnel car elles savent très bien que les situations de chacun peuvent être difficile dans la conjoncture actuelle. Donc pas de panique si vous n’avez pas d’apport, rien ne sera remis en cause, si les points précédents sont respectés et si ceux à venir aussi.

Pour les profils ayant un apport, on recommande 10% du montant du bien. Cela va correspondre à la couverture des frais de notaire et les frais d’agence . L’apport vous permettra de mieux négocier les conditions de votre crédit. En effet, cela ramène au point précédent : si vous avez un apport, cela prouve que vous savez épargner en vu d’un projet de crédit immobilier. Aux yeux du prêteur il est évident que c’est un très bon point.

Enfin, il est logique que si vous avez un apport, ce dernier va couvrir une partie du coût du bien et la demande de crédit sera donc moins importante. Si votre banque vous prête moins d’argent, c’est autant de risque en moins pour elle.

Pour les jeunes personnes désirant acheter, vous n’avez pas forcément eu le temps de mettre de l’argent de côté et les banques en sont conscientes. Le PTZ (prêt à taux zéro) ou le prêt 1% employeur peuvent rentrer dans le calcul de l’apport. Pensez-y.

7. La durée du crédit

Si vous respectez les points précédents ou dans la grande majorité, un prêt sur 25 ans sera plus coûteux que sur 15 ans. Pourquoi ? Le risque.

Prêter de l’argent à une personne sur une durée de 30 ans représente 2 fois plus de risque que le train déraille en route que sur 15 ans. C’est pourquoi au mieux vous respectez les points précédents de cet article, moins la durée de votre crédit sera longue et moins vous paierez d’intérêts.

Votre âge entrera en compte, comme pour les assurances maladie. Une jeune personne offrira un profil moins risqué qu’une personne plus âgée. C’est pour cela que la durée d’un prêt est importante. Elle permet certes d’étaler la somme prêtée sur une plus longue durée et donc de payer des mensualités plus faibles, mais la banque ne le verra pas forcément du même oeil.

Autre avantage pour les jeunes personnes : vos revenus sont censés augmenter sur le temps, et donc votre capacité de remboursement s’en trouvera plus aisée au fur et à mesure.

Enfin, une jeune personne est susceptible de quitter son premier logement pour s’en trouver un plus grand au fur et à mesure que sa famille s’agrandit. Il va donc plus souvent chercher à vendre et donc à rembourser de façon anticipée le crédit.

8. Aidez-vous d’un négociateur

Voici deux idées reçues sur le monde de la banque et du prêt immobilier :

– votre banquier n’est pas forcément un spécialiste du prêt immobilier ! Et oui, il passe 99% de son temps à gérer des comptes en banque qu’à négocier auprès de son employeur votre dossier de crédit.

– les courtiers coûtent cher ! Cela dépend des courtiers. Vous avez les courtiers qui demandent des frais de dossier quelle que soit la négociation faite et quelle que soit votre réponse. Et puis il y a ceux qui ne prennent aucun frais de dossier car ils se rémunèrent directement auprès de la banque prêteuse. Financ’Immo83 se place dans cette deuxième catégorie. Nous sommes donc dans l’obligation de négocier au mieux les conditions de votre futur crédit pour que vous les acceptiez. Vous le comprenez donc aisément : vous avez tout à gagner et rien à perdre à nous faire confiance. Même si les conditions que nous vous proposons ne vous conviennent pas (c’est rare ^^) nous ne vous réclamerons aucun frais.

9. Faites nous confiance !

Comme précisé dans le précédent point, nous ne prenons aucun frais de dossier, quelle que soit votre réponse.

Nous avons d’autres atouts :

– notre plage horaires nous permet de vous accueillir du lundi au vendredi de 9h à 18h et le samedi de 9h à midi. Si toutefois il vous faut plus de temps le matin ou le soir, nous pouvons vous proposez un rendez-vous plus tôt ou plus tard.

– notre espace enfant : dès l’entrée dans notre cabinet vous pourrez laisser votre enfant jouer et dessiner dans son espace dédié sous le regard bienveillant de notre secrétaire.

– entre le premier rendez-vous et le second nous ne mettons qu’une semaine pour négocier auprès des banques et vous proposer les conditions de crédit obtenues.

– notre bonne humeur 24h/24 : nous sommes passionnés par notre métier et chaque client le ressent. Vous pouvez le constater sur notre page Facebook.

– nous battons régulièrement les records de taux négociés.

Nous espérons vous accueillir bientôt dans notre cabinet pour vous offrir les meilleures conditions de crédit pour votre projet immobilier.

Taux négociés par Financ’Immo83 : comment se porte votre courtier en crédit à Toulon ?

Taux négociés par Financ’Immo83 : comment se porte votre courtier en crédit à Toulon ?

courtier en crédit à toulon

C’est la rentrée ! Et pas seulement la rentrée des classes ! Financ’Immo83, votre courtier en crédit à Toulon, est une équipe de 3 conseillers en crédit immobilier, prêts à négocier pour vous les meilleures conditions de crédit immobilier. Mais comment nous portons-nous vis-à-vis des taux généralement constatés ? Sommes-nous de bon élèves ? Voici un rapide comparatif entre les taux constatés pour la région de Toulon (sud-est) et ce que nous avons réussi à négocier pour nos clients en août 2019.

courtier en crédit à toulon

Comme vous pouvez le constater, les taux de crédit immobilier que nous avons négociés en août se situent pour la majorité autour de « excellent ».

Le prêt longue durée sur 25 ans bat même des records avec un taux « excellentissime » de 1,05% soit 0,2% de moins que les taux négociés en règle générale pour cette durée. Le taux sur 20 ans est aussi plus qu’excellent avec 0,11% de mieux.

Le baromètre des taux est mis à jour au début de chaque mois selon les taux généralement constatés dans le sud-est de la France.

Financ’Immo83, votre courtier en crédit à Toulon, ne prend aucun frais de dossier. Nous sommes ouverts du lundi au samedi de 8h à 21h non stop.

Vous obtenez un rendez-vous sous 48h avec une réponse de faisabilité immédiate.

Enfin, vous pouvez déposer une demande de crédit en ligne en remplissant le formulaire.

Achat : quels sont les différents coûts de l’immobilier lors d’une acquisition ?

Achat : quels sont les différents coûts de l’immobilier lors d’une acquisition ?

coûts de l'immobilier

Lors d’un achat immobilier, nous sommes forcément en contact avec les métiers de l’immobilier : agences immobilières, chasseurs d’appart’, notaires, courtiers etc. Et ces métiers ont forcément un coût. C’est ce que nous allons décortiquer dans cet article afin de savoir quels sont les coûts de l’immobilier lors d’une acquisition.

Dans une agence immobilière

Si vous faites appel à une agence immobilière pour diverses raisons, les coûts de l’immobilier varient en fonction des différents prestataires.

– L’agent immobilier

Il gagne une commission sur la vente du bien immobilier. Précisée dans le mandat de vente, cette commission peut être à la charge du vendeur ou de l’acheteur. L’annonce immobilière doit obligatoirement y faire mention. En moyenne, mais cela dépend de chaque agence immobilière, la commission de l’agent immobilier se situe autour des 3,5% de la valeur TTC du bien. Certaine commission peuvent monter jusqu’à 7% pour les agences immobilières les plus cotées. 

Il faut savoir que sur cette commission, l’agent immobilier n’en gardera qu’entre 7 et 30%. La majeure partie allant à l’agence immobilière pour couvrir ses frais.

– L’agence immobilière

Les frais se situe en moyenne à 6% du prix du bien. Cependant, de plus en plus de nouvelles agences proposent des frais fixes réduits. Ces frais ne doivent être réglé que lors de la vente du bien chez le notaire, pas avant.

– Le chasseur immobilier

Ils mettent en place des forfaits ou des tarifs en pourcentage. Par exemple, un chasseur immobilier peut demander 2% du prix du bien et un % sur sa capacité à négocier avec le vendeur. La baisse en elle-même peut être facturée jusqu’à 10%.

Exemple : pour un bien à 220 000 vendu à 200 000€, cela donnerait 4000€ (2% du prix de vente) + 2000€ (10% de la valeur de la baisse du prix soit 20 000€ ici).

Dans une banque

– Les intérêts

Il s’agit du taux de crédit immobilier que vous avez obtenu, soit en négociant vous-mêmes avec différentes banques, soit en passant par un courtier. Vous allez les régler tous les mois, inclus dans vos mensualités de remboursement de votre crédit.

– Les frais bancaires

Ils correspondent en général à des frais de dossier. Représentant en général plusieurs centaines d’euros, ils peuvent être négocier.

Le TAEG (taux annuel effectif global) reprend tous le coûts de l’immobilier du crédit : frais de dossier, assurance emprunteur, intérêts et garantie du crédits.

Chez le notaire

Il est chargé de collecter les taxes pour l’Etat. Les frais de notaire sont frais d’acquisition immobilière incluant la rémunération du notaire et les taxes de droits de mutation.

Dans le neuf ils varient autour des 2,5% du prix de vente et dans le neuf autour des 7,5%. De cette somme le notaire en percevra autour de 20%, les 80% restants étant des taxes ou des frais annexes.

Le syndic pour les achats en copropriété

Il existe des syndic bénévoles, qui sont composés de tout ou partie des copropriétaires de l’immeuble.

Dans la grande majorité des cas, par faute de temps, nous faisons appel à un syndic professionnel. Le syndic est chargé d’assurer le bon fonctionnement de la copropriété : entretien des parties communes, comptabilité, charges, travaux… Les factures sont annuelles et parfois ponctuelles selon les cas.

En ce qui concerne les tarifs, ils ne sont pas plafonnés. Il faut compter en moyenne entre 150 et 250€HT par lot pour des copropriétés de taille moyenne. Et 3000€TTC annuel pour un contrat de base.

Le syndic peut être changé à partir de 3 ans voire même en cours de contrat en cas de manquement important de celui-ci.

Dans un cabinet de courtage

Si vous manquez de temps pour faire jouer la concurrence entre les banques pour votre crédit immobilier (demande ou renégociation), vous pouvez faire appel à un courtier. Ce dernier effectue toutes les démarches administratives et va surtout négocier à votre place les meilleures conditions de crédit : taux, durée, montant de l’emprunt, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de remboursement anticipé, etc.

Les courtiers ont l’habitude de négocier tous ces éléments auxquels on ne pense pas forcément toujours. Selon le courtier, sa capacité à obtenir les meilleurs conditions pour ses clients va varier entre son secteur et la relation qu’il entretien au quotidien avec les différents établissements bancaires alentours.

Il existe deux types de rémunération : selon le montant emprunté, un courtier va facturer sa prestation en moyenne à 1500€. Il y en a qui réclame une commission même si vous ne signez pas avec eux. Ces derniers sont à éviter à tout prix car vous allez les payer même en cas d’échec dans leurs négociations, ce qui ne va pas les pousser à obtenir les meilleurs conditions de crédit pour vous.

Optez plutôt pour un courtier gratuit : sa rémunération se fera directement auprès de la banque offrant les meilleurs conditions de crédit pour vous. Cette méthode de commission va obliger le courtier à négocier au maximum pour vous avant même de savoir si vous accepterez ou non leurs conditions.

Chez Financ’Immo83 nous fonctionnons de cette façon. Vous n’avez donc absolument aucun risque à prendre avec nous et tout à gagner puisque pour que nous soyons rémunéré auprès de la banque choisie, il faudra que vous signez l’accord au préalable. Nous avons donc tout intérêt à bien travailler pour vous afin de réduire les coûts de l’immobilier de votre projet.

Meilleurs taux négociés en juin

Meilleurs taux négociés en juin

Voici les meilleurs taux de crédit immobilier négociés au mois de juin par nos conseillers financiers. Que ce soit pour un projet d’achat immobilier dans le cadre d’un investissement neuf ou locatif, ou un projet de renégociation de votre crédit immobilier, Financ’Immo83 vous assure de vous trouver les meilleures conditions dans un lap de temps très court. De plus, nous ne prenons aucun frais de dossier car nous nous rémunérons auprès des banques après votre accord.

Article publié dans Le JBM pour le mois de juillet 2019.

Si vous souhaitez avoir la vue d’ensemble des meilleurs taux du moment, consultez le baromètre des taux.

Enfin, vous pouvez faire une demande de crédit en ligne, nous vous répondrons dans les plus brefs délais.

Inauguration du nouveau cabinet : l’interview du JBM

Inauguration du nouveau cabinet : l’interview du JBM

Le JBM et Financimmo83 s’associent pour fêter l’inauguration de nos nouveaux bureaux. Au programme de cette vidéo : visite guidée des bureaux, petits fours, invités et interview de Cynthia Prado.

Le JBM et Financimmo83 c’est plusieurs années de collaboration car ce journal de petites annonces toulonnais possède une belle visibilité sur le web.

N’hésitez pas à déposer une demande de crédit via notre formulaire, nous nous ferons un plaisir de vous répondre rapidement. Profitez-en les taux sont au plus bas !

Inauguration de notre nouveau cabinet : le clip vidéo !

Inauguration de notre nouveau cabinet : le clip vidéo !

Le vendredi 14 juin a eu lieu la soirée d’inauguration des nouveaux bureaux de votre courtier à Toulon. En cette occasion spéciale, nous avons tenu à vous remercier en réalisant le montage vidéo de la soirée. Pour celles et ceux qui veulent voir ou revoir nos nouveaux locaux, il y a juste à appuyer sur play !

Encore merci à vous tous de votre confiance, de votre fidélité et de votre gentillesse !

Si vous avez un projet de crédit immobilier, que ce soit un achat, une renégociation de crédit ou d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à nous contacter pour un rendez-vous en remplissant le formulaire de demande de crédit. Nous ne prenons aucun frais de dossier, le service est entièrement gratuit.

De plus, les taux sont très bas, c’est le moment d’en profiter !

Le crédit immobilier toujours très accessible

Le crédit immobilier toujours très accessible

le crédit immobilier

Le crédit immobilier n’a jamais été aussi accessible que depuis quelques semaines. Voici les principales raisons de ce qui va permettre à plus de personnes de devenir propriétaire.

Les experts en immobilier sont tous d’accord pour dire que l’accès à la propriété n’a jamais été aussi accessible que depuis quelques semaines. Alors que l’on s’attendait à une augmentation ou au moins à une stagnation des taux de crédit immobilier, voici que ces derniers sont à la baisse ! Même les records de 2016 sont battus ! Sur 20 ans, qui est la durée d’emprunt la plus majoritaire, les taux s’affichent en moyenne autour des 1,25%. Et ce n’est pas fini : les projections des prochaines semaines annoncent des taux en-dessous de 1% !

Par contre, ce sont les durées qui s’allongent encore. Les prêts sur 25 ou 30 ans ont de nouveau la côte chez les emprunteurs les moins fortunés comme les jeunes accédants à la propriété.

Au niveau législatif, des mesures entérinées ou futures vont aussi permettre d’emprunter plus facilement. Grâce à la loi Pacte, vous pouvez enlever les revenus de la banque prêteuse sans sanction. Sous oublier la possibilité depuis un an de renégocier votre assurance emprunteur.

Primo accédants comme propriétaires vont faire de belles économies dans les semaines ou les mois à venir. Pour résumer, voici quelques une des bonnes nouvelles :

  • des taux de crédit super bas qui battent des records
  • des durées plus longues qui permettent aux plus petits paniers d’emprunter également
  • des changements de banque toujours plus facilités
  • renégociation de l’assurance emprunteur
  • de nouvelles facilités pour les personnes gravement malades
  • le prêt à taux zéro toujours en vigueur pour ceux qui peuvent en bénéficier

Et votre courtier, Financ’Immo83 toujours et encore plus présent à vos côtés pour vous faire bénéficier des meilleurs conditions de prêt.

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