Banques Archives - Financ'immo 83

Emprunt : un coup de pouce bienvenu !

Juin 30, 2022

Avec l’augmentation des taux d’usure, et ce dès vendredi 1er juillet, les français vont pouvoir réaliser un emprunt un peu plus important qu’avant, une excellente nouvelle depuis plusieurs mois !

Le marché immobilier se reprend en faveur des ménages. Et même si cela paraît peu, c’est un rayon de soleil dans la grisaille ambiante de ces derniers mois….autant en profiter !

En effet, à partir de demain 1er juillet, les taux d’usure vont remonter d’après la Banque de France :

– sur 20 ans ils passeront de 2,40% à 2,55% et peut-être même 2,60%

– sur 10 à 20 ans, ils passeront de 2,43% à 2,58% et peut-être même 2,63%

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Il protège les ménages des conditions d’emprunt abusives. C’est la Banque de France qui fixe son taux chaque trimestre. Cela interdit aux banques d’accorder un emprunt au-delà de ces taux tout frais compris. Ces taux sont calculés à partir des taux moyens accordés sur les trois derniers mois, augmentés d’un tiers.

Une excellente nouvelle pour les ménages désirant faire un emprunt

Lors du premier semestre 2022, les taux de crédit avaient nettement augmenté et de plus en plus de banques dépassent le barème légal fixé pour le premier trimestre de cette année. La Banque de France a donc décider de réagir et d’ajuster les taux d’usure. Sans cette intervention, le marché immobilier aurait pu être complètement paralysé, ce qui n’est bon pour personne. Les ménages pourront faire un emprunt plus important et/ou plus de ménages pourront emprunter.

Sera-ce suffisant pour relancer le marché immobilier sur du moyen/long terme ? L’avenir nous le dira !

COMMENT ÊTRE PRIMO-ACCÉDANT ?

Juin 9, 2022

Si vous n’êtes pas encore propriétaire mais que vous souhaitez le devenir, avoir le statut d’être primo-accédant possède plusieurs avantages. Il existe aussi des conditions d’octroi obligatoires.

Une fausse idée est de croire qu’acheter un bien immobilier est plus facile pour ceux qui en possède déjà. Être primo-accédant offre plusieurs avantages notamment pour le prêt :

– Le PTZ (prêt à taux zéro), qui vient d’être prolongé jusqu’à fin 2022, est le plus important des dispositifs quand on veut être primo-accédant, sous conditions de ressources.

– le PC (prêt conventionné) qui lui est proche sauf qu’il est indépendant des ressources du ménage.

– Le PAS (prêt d’accession sociale) ou le prêt Action Logement.

Au niveau fiscal il existe aussi des avantages selon ses revenus et la situation géographique du logement souhaité.

LES CONDITIONS pour être primo-accédant :

– il ne concerne que l’achat d’une résidence principale : par contre, vous pouvez déjà détenir des investissements locatifs, des résidences secondaires, des terrains ou des garages…

– avoir un apport est vivement recommandé au moment où nous écrivons ces lignes.

– la condition de ressource n’est pas liée au statut de primo-accédant (elle n’interviendra qu’au niveau du dossier de prêt).

– seul ou en couple, impossible d’obtenir le statut de primo-accédant si l’une des personnes est déjà propriétaire d’une résidence principale.

De plus, en ce moment, les taux de crédit immobilier sont encore très bas, ce qui est propice à se lancer dans ce projet, même seul. Le taux d’endettement lors d’un prêt est passé de 33 à 35%, là encore un avantage à faire le pas.

Est-il possible de redevenir primo-accédant ?

Oui, à la condition de ne plus être propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans. Ce qui signifie que tout au long de votre vie, vous pouvez avoir plusieurs projets immobiliers avec le statut de primo-accédant !

Pour résumer, c’est simple : pour être primo-accédant, il suffit de ne pas être propriétaire de sa résidence principale ou de ne plus l’être pendant au moins deux ans, idem pour les couples.

Nous sommes courtier en crédit immobilier à Toulon et ses environs. Notre métier est de vous conseiller et surtout de vous obtenir les meilleures conditions de crédit. N’hésitez pas à nous contacter, nous sommes très réactifs et très bien notés.

Immobilier : les chiffres marquants de l’année 2021

Jan 12, 2022

2022 démarre, il est donc temps de faire le bilan immobilier 2021 avec les principaux faits marquants de l’année écoulée.

Combien a coûté un bien immobilier en moyenne ?

C’est un premier point important du bilan immobilier 2021, car il vient conforter une tendance : la hausse des prix de l’immobilier depuis plusieurs années. En effet, en 2019, le prix moyen d’un bien immobilier dans l’ancien était de 251 000€, puis 265 500€ en 2020 et finalement 266 800€ en 2021. Soit une hausse de 6% en 2 ans. Pour le neuf, ce chiffre s’est établi à 242 800€ en 2021.

Quel est le prix au mètre carré dans l’ancien pour devenir propriétaire ?

Sur le marché de l’ancien, le prix moyen au mètre carré a été de 3339€ pour devenir propriétaire en France. Concernant le neuf, il s’est établi à 4276€. Tout en haut du classement, la ville la plus chère est Neuilly-Sur-Seine avec un prix au mètre carré de quasiment 11 900€ ! La ville la moins chère est St-Quentin dans l’Aisne avec 1319€.

Quelle est la tendance des prix immobiliers en 2021 ?

En 1 an, les prix ont augmenté de 0,8%. Un chiffre plutôt bas, puisque 2020 s’était achevée sur une hausse de 6,5% comparé à 2019, qui elle, avait augmenté de 4,8% par rapport à 2018. Dans le détail, les appartements ont augmenté de 6,2% en 2021 et les maisons ont baissé de 6,6%. Par contre, en ce qui concerne Paris, les prix ont augmenté dans leur ensemble de 8,5%.

Quelle sera la tendance en 2022 ?

Selon Michel Mouillart de Seloger, « comparé au ralentissement de la hausse des prix constaté en 2021, 2022 devrait reprendre une marche en avant plus concrète, de l’ordre de 3 à 4% ». Il sera intéressant de voir en fin d’année s’il a vu juste ou pas.

Combien d’années de revenus faut-il cumuler pour accéder à la propriété ?

Selon cette étude, il aura fallu consacrer 4,6 années de revenus pour pouvoir se permettre d’acheter un bien immobilier en France en 2021. A Paris, il a fallu compter 5,4 années de revenus. A noter que le volume des transactions immobilières a augmenté de 6,2% en 1 an.

Quelles sont les villes ont les prix ont le plus évolués ?

Avec 17,5% d’augmentation, Tours obtient la palme de l’année. Il s’est fixé à 3197€ du mètre carré, ce qui reste toutefois inférieur à la moyenne nationale de 3339€ citée plus haut. La médaille d’argent revient à Angers avec 17,4% d’augmentation (3351€ du mètre carré), et celle de bronze à Brest avec 14% de plus (2263€ du mètre carré). Soit 3 villes de plus de 100 000 habitants toutes situées dans le nord ouest du pays.

Les crédits immobiliers et les taux d’emprunt en bonne santé

Déc 7, 2021

Les dernières études sur la production de crédits accordés aux français démontrent une tendance toujours positive tandis que les taux restent au plus bas.

Est-ce l’envie des français de retrouver de l’espace et un contact avec la nature qui fait que la balance des crédits accordés reste positive ? Le fait que les taux de crédit restent très bas ? Les deux ?

D’après les notaires de France, 1,2 millions de ventes ont été réalisées à fin août 2021, un record. Du coup, les prix ont augmenté, obligeant les emprunteurs à fournir des apports plus conséquents et/ou en allongeant la durée de leur prêt. Ce qui n’a pas freiné la production de crédits : courant octobre 2021, la progression était de 6,4%, pour 24 milliards € et des taux moyens tournant autour des 1,13%.

Certaines villes ont vu leurs prix grimper, et un ralentissement a été noté pour ce dernier trimestre avec la reprise épidémique, mais il s’agit d’une période de l’année toujours plus calme que les autres. 2022 devrait voir les taux de crédit remonter…

Malgré une inflation et le renforcement des risques d’une partie des emprunteurs, les banques veulent néanmoins permettre aux nouveaux acquéreurs de valider leurs dossiers.

Pour Julie Bachet, DG de Vousfinancer, « En 2022, le passage de la loi sur la résiliation infra annuelle de l’assurance emprunteur ainsi que la recommandation du HCSF qui devient une norme juridiquement contraignante devraient rebattre les cartes et pourraient ainsi conduire à un ajustement de la politique tarifaire des banques. Mais il est encore trop tôt pour savoir de quoi 2022 sera fait ».

2021 : la campagne et les maisons sont les grandes gagnantes !

Nov 4, 2021

Ces deux dernières années auront été marquées par les mesures sanitaires gouvernementales et les 3 confinements successifs, qui ont permis aussi aux français de réfléchir à leurs situations immobilières. Il en est ressorti que le télétravail et le besoin de nature ont boosté les envies de vivre dans une maison plutôt qu’un appartement et si possible de sortir des villes et de se rapprocher de la campagne.

Selon les experts de l’immobilier, cette année 2021 aura vu la campagne et les maisons être plus recherchées qu’avant par les français. La campagne retrouve son niveau de 2008 ! Du côté des maisons, leur prix a augmenté de 4 à 5%, soit deux fois plus vite que les appartements.

Ce sont les territoires péri-urbains qui tirent les chiffres vers le haut concernant les bons chiffres des zones rurales. Ce sont surtout les banlieues des grandes villes qui ont eu le plus de succès.

Maintenant, il reste à savoir si les zones rurales vont elles aussi voir leur prix augmenter ? Est-ce que ces zones seront suffisamment développées (écoles, commerces) pour accueillir tous ces nouveaux acquéreurs et leur permettre de travailler de chez eux avec toutes les commodités nécessaires ? La question est posée.

Demande de crédit immobilier : le prélèvement à la source pose-t-il problème ?

Sep 30, 2021

Le prélèvement à la source est-il un frein lors d’une demande de crédit immobilier ? En effet, est-il pris en compte dans le total des charges du ménage et dans ce cas impactera-t-il la capacité d’endettement ?

Le HCSF (Haut conseil de la stabilité financière) a assoupli les règles d’octroi des crédits immobiliers depuis décembre 2020 : 35% au lieu de 33% d’endettement pour lequel les banques sont tenues de le respecter. Cet organisme présidé par Bruno Le Maire, ministre de l’économie et des finances, défini les règles d’octroi de crédits que doivent respecter les banques.

Si la capacité d’endettement a donc été augmentée de 2%, la durée maximale d’emprunt a elle baissé de 5 ans soit 16,7% de moins.

Par le passé, le HCSF n’émettait que des recommandations, et les banques étaient libres de les suivre ou pas. Ce n’est plus le cas depuis presque 2 ans. Les banques peuvent être sanctionnées si elles ne respectent pas ces nouvelles mesures. Cependant, une souplesse leur ai accordée : les banques ont le droit de déroger à ces contraintes dans un volume de 20% maximum de leurs clients : elles pourront jouer sur le taux d’endettement ou la durée du prêt.

Ayant pris connaissance de ces nouvelles règles, les emprunteurs, surtout les plus modestes, se soucient davantage de leur endettement et des charges qu’ils cumulent avant de faire une demande de crédit immobilier. De plus, une nouvelle charge mensuelle est venue s’ajouter directement sur leurs fiches de paie depuis 2 ans : le prélèvement à la source.

Pour rappel, le taux d’endettement est le ratio entre les charges et les revenus mensuels. Un ménage qui gagne 4000€ de revenus et qui paie un total de 1200€ de charges mensuelles a un taux d’endettement de 30%. Dans cet exemple, il pourrait même cumuler 200€ de charges supplémentaires, il serait encore dans les clous (35%). La question se pose donc pour le prélèvement à la source. Est-il ajouté aux charges du ménage ? En effet, depuis sa mise en place, les salaires versés sur les comptes bancaires sont moindre…

Le HCSF précise donc que ce sont les revenus nets à payer avant impôt qui devront être pris en compte. Un ouf de soulagement pour les demandeurs de crédit immobilier. Ce net à payer figure sur le bulletin de paie. La norme juridique s’y rapportant devrait en toute logique être annoncée en ce sens.

Les taux immobiliers restent à leurs plus bas niveaux

Juil 21, 2021

Les taux immobiliers reviennent aux niveaux records de 2019 en cette fin de deuxième trimestre. En effet le taux immobilier moyen est à 1,06% contre 1,13% pour le premier trimestre.

Les taux immobiliers ont donc repris une courbe descendante ces dernières semaines. L’Observatoire/CSA a publié son baromètre des taux moyens de juin et du second trimestre 2021 :

1,18% sur 25 ans

0,99% sur 20 ans

0,86% sur 15 ans

En moyenne cela fait donc 1,06% contre 1,13% pour le premier trimestre. Pour rappel, les taux immobiliers moyens étaient à 1,15% en décembre dernier et 1,27% sur l’année 2020.

Voir le tableau complet des taux de crédit

Cependant, la durée moyenne de crédit progresse, ce qui est logique : 234 mois au second trimestre 2021 contre 231 mois au premier trimestre. Cette hausse de la durée est aussi due à la hausse des prix immobiliers, elle compense donc ce phénomène. Elle permet aussi de rester en deça des 35% d’endettement accordés par les banques.

En juin, la durée moyenne d’emprunt est de 237 mois, un record là aussi. Depuis décembre, la durée moyenne a progressé de 8 mois.

Crédit immobilier : les nouvelles conditions d’emprunt 2021

Fév 3, 2021

Suite à la révision des nouvelles conditions d’emprunt pour un crédit immobilier en décembre, le Haut Conseil de stabilité financière précise que l’assurance-emprunteur devra bien être prise en compte pour calcul du taux d’endettement.

En fin d’année 2020, les nouvelles conditions d’emprunt avaient fait l’objet d’un assouplissement. En effet, le HCSF avait précisé les nouvelles recommandations pour les banques afin que ces dernières et les nouveaux emprunteurs soient en adéquation avec leurs objectifs respectifs. Jeudi dernier, un texte est venu s’y ajouter afin d’apporter une précision supplémentaire : l’assurance-emprunteur devra faire partie du calcul du taux d’effort.

Comme nous le savons depuis 2 mois, le taux d’effort (ou taux d’endettement) est passé de 33% à 35% : il correspond à la part maximale de revenus consacrés au remboursement du prêt.

Dorénavant pour calculer ce dernier, il faudra prendre en compte « le remboursement du capital emprunté et de l’ensemble des charges d’intérêts et d’assurances ». Cela va permettre un meilleur encadrement des prêts accordés par les banque quand certaines d’entre elles ne prenaient pas en compte cette condition. Mais, selon Les Echos, « avec des taux de 1,3% l’assurance représente parfois la moitié de la somme empruntée ». Les banques ne jouaient donc pas avec les mêmes règles…

Le HCSF demande aussi aux banques d’être attentives sur les revenus variables des futurs emprunteurs dans la prise en compte des revenus globaux.

Enfin, le but étant de ne pas pénaliser les primo-accédants, les autorités financières demandent aux banques une certaine flexibilité : 30% de cette flexibilité devra leur être consacrée, et 80% pour l’ensemble des dossiers de demande de crédit immobilier.

Nouveaux propriétaires : l’accession au crédit immobilier assouplie

Jan 4, 2021

Les particuliers désireux d’accéder à la propriété et les professionnels de l’immobilier vont pouvoir retrouver le sourire : l’accession au crédit immobilier va être assouplie !

Tout le monde était quelque peu fébrile à l’idée de repasser une année 2020 difficile concernant l’acquisition de biens immobiliers. Le soulagement est grand même si tout n’est pas encore revenu à la normale. En effet, Bruno Le Maire a annoncé il y a quelques jours que l’accession au crédit immobilier va voir ses règles strictes se décontracter quelque peu. Ce sont les taux de crédit immobilier ainsi que les durées d’emprunt qui vont être allongés.

En contrepartie de ses allègements, les banques seront obligées d’effectuer un suivi.

La durée va passer de 25 ans maximum à 27 ans et le taux d’endettement passe de 33% à 35%. Le volume de dérogation à ses 2 règles passera de 15% à 20% sur l’ensemble des crédits accordés.

L’une des lignes directrices annoncée par le ministre de l’économie sera de limiter le surendettement des ménages. L’assouplissement de ces règles a pour but de faciliter l’accessions à la propriété surtout pour les primo-accédants. Il y a 1 an, ces limites avaient permis de faire diminuer de 7% les taux d’endettement supérieur à 1/3 des revenus et de baisser les durées des crédits accordés de 4% pour celles supérieures à 25 ans.

Cependant certaines banques n’ont pas forcément jouer le jeu à fond en 2020 et le ministre a annoncé des modalités juridiques pour rendre ces dispositions contraignantes, sans dévoiler toutefois la part des crédits accordés en dehors des recommandations.

Nous restons en attente de la mise en application de ces nouvelles mesures par les banques.

Obtenir un crédit immobilier devient plus difficile

Fév 12, 2020

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier se resserrent. Suite à la mauvaise santé financière en général, les banques ne font plus suffisamment de marge pour repartir de l’avant. Les hautes autorités financières comme le HSCF recommandent donc quelques ajustements pour l’octroi de prêts immobiliers aux particuliers.

A l’instar de la Banque de France, où nous avions d’ailleurs rédigé un article il y a quelques semaines à ce propos, le HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière) conseille également aux organismes prêteurs, surtout les banques, d’être plus strict sur les conditions d’octroi des crédits immobiliers.

En effet, les taux records de ces dernières années ont bien profité aux particuliers pour devenir propriétaires ainsi qu’aux banques au début, mais plus maintenant. Les banques ne sont plus en bonne santé financière et se doivent de réagir afin que le rognage de leurs marges de les amènent pas à la banqueroute… Cette recommandation des hautes autorités financières vise aussi à protéger les emprunteurs contre des dettes qu’ils ne pourraient pas assumer sur le long terme.

C’est pour cela que la HSCF, tout comme la Banque de France, recommande vivement de ne pas dépasser les 33% d’endettement et 25 ans sur la durée du prêt.

Pour obtenir un crédit immobilier, les futurs emprunteurs devront donc être plus vigilants sur la gestion de leurs économies et de leurs dépenses.

Les banques ont d’ores et déjà appliqué ces nouvelles conditions, et l’Observatoire Crédit Logement / CSA a constaté que la durée des prêts accordés en janvier 2020 avait déjà baissé et que les apports sont plus conséquents. Le taux moyen de crédit est lui resté stable.

La durée des crédits immobiliers est en baisse

D’après les chiffres, la durée des prêts immobiliers a été en moyenne de 18,9 ans en janvier 2020. L’année dernière la durée des crédits accordés par les banques était stable à hauteur de 18,5 ans.

Conséquence : alors que les durées comprises entre 15 et 20 ans représentent en janvier 2020 un tiers des crédits accordés, la durée de 25 ans ou plus ne représente que 1,3%.

L’apport augmente

L’apport personnel a augmenté de plus de 9% en janvier 2020. Ceci concerne en majorité les ménages moins jeunes. Les plus jeunes, qui ont profité ces dernières années de crédits immobiliers sans apport ou avec un apport faible, pâtissent de ces nouvelles exigences d’octroi.

Les taux d’intérêts sont stables

Les taux de crédits immobiliers hors assurance sont maintenant stables autour des 1,13% en moyenne. Cependant, depuis décembre 2019 les taux ont légèrement augmenté. Mais la baisse des apports personnels des ménages les moins aisés et la durée des prêts a neutralisé la petite montée des taux ce qui a permis des taux moyens stables.

Quelles solutions pour les jeunes et les ménages moins aisés ?

Le contrôle des dépenses est un bon indicateur du profil de l’emprunteur. Ne pas déjà avoir de crédit sur le dos et ne jamais être à découvert sont des éléments que les banquiers vont prendre en compte pour accorder le crédit immobilier. Un apport, même minime est aussi recommandé car cela prouve que vous savez mettre de l’argent de côté. D’autres astuces fiscales peuvent aussi contribuer à améliorer votre dossier, d’autant plus que pas mal de nouvelles lois sortent depuis plusieurs années afin de faciliter l’accès à l’immobilier à tous (PTZ notamment).

Pour obtenir un crédit immobilier, et afin d’avoir le meilleur dossier possible, Financ’Immo83 est votre courtier à Toulon. Notre travail est justement de faire en sorte ensemble que votre dossier soit le plus sérieux possible afin que les banques puissent vous accorder un prêt.

N’hésitez pas à nous contacter, nos horaires très flexibles vous permettront d’obtenir un rendez-vous très rapidement avec l’un de nos spécialistes.

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